Защо европейците трябва да научат повече за парите

Тази публикация е част от акцията за финансова просветеност и включване на FT. Призивът е подсилен от водещия сътрудник Experian, който обилно финансира други дарения.

Скрит в остарелия римски квартал на Торино, има необикновен музей: място, където деца и възрастни идват не с цел да гледат изкуство или да научат за историята, а с цел да научат повече за парите.

Чрез игри и взаимоотношение с мултимедийните съоръжения на музея, в това число дребно кино и сбирка от касички, датиращи от предишното до 1600 година от над 100 страни, клас от деветгодишни деца научава за значимостта на спестяванията. 

„ Моите баба и дядо ми дадоха банкова сметка, в която влагаха избрана сума пари всеки месец, и с това желая да си купя малко конче “, споделя Елеонора.

Лоренцо, нейният съученик, е натрупал 100 евро от джобни пари и дарове, само че желае да „ спести още 100 евро, с цел да мога да купя всички играчки, които желая “.

Благотворителна организация за финансова просветеност FT

Подкрепете акцията за финансова просветеност и включване на FT (FT FLIC)

„ Запазвам го, когато остарея ", споделя Сесилия за личните си спестявания. „ Така че мога да си купя дребна къща, в случай че желая да пребивавам самичък. “

Децата разискват финансовите си проекти без нормалната несръчност, която пречи на диалозите за пари за възрастни. Но тяхната неприкритост не е типична за Италия.

Четиридесет % от италианците на възраст от 18 до 34 години в никакъв случай не приказват за пари вкъщи и същата част се усещат неловко да разискват финанси, съгласно изследване на централната банка на Италия. 

Нежеланието да се борим с приказките за парите е резултат от просветителни, институционални и културни провали, споделя Джована Паладино, създател и шеф на Музея на спестяването в Торино, план, финансиран от най-големия заемодател в Италия по активи, Intesa Sanpaolo. 

„ Ние идваме от католическа и латинска просвета, където парите имат негативна конотация, свързват се с лакомия и лакомия “, споделя тя. " Но разбирането на парите като самоцел е неправилно. Парите са инструмент, който ни разрешава да осъществяваме персонални и групови стремежи и планове. " Това е обръщение, което музеят се пробва да съобщи на своите 15 000 гости годишно и на 120 000 студенти, които имат достъп до цифровите му материали за финансово обучение всяка година.

В Италия, както и на всички места другаде, сдържаността към парите се трансформира в ниски равнища на финансова просветеност — с негативни последствия за обособените хора, както и за обществото като цяло.

Италия има минимум финансово грамотното население измежду развитите народи, изследвани от Организацията за икономическо сътрудничество и раз. По-малко от четирима на 10 италианци могат да отговорят вярно на въпроси по отношение на съществени понятия като инфлация, комплицирана рента и диверсификация на риска, в съпоставяне със междинна стойност за Организацията за икономическо сътрудничество и раз от съвсем шест на 10 души.

Ние идваме от католик и Латинската просвета, където парите имат негативна конотация, те се свързват с лакомия и лакомия

В Брюксел финансовата просветеност се издигна нагоре в политическия дневен ред, защото законодателите се пробват да противодействат на бавните темпове на напредък в Европа и възходящия фискален напън от застаряващото население.

Европейската комисия неотдавна разкри тактика за целия блок за справяне с ниската финансова просветеност, целяща да увеличи доверието на потребителите, задълбочи присъединяване на дребно на финансовите пазари и понижи финансовата накърнимост. 

Една по-разбираща се в вложенията европейска общност би помогнала за активизирането на част от 11 трилиона евро в частни спестявания, които значително стоят бездействащи в банкови сметки, гласи мнението.

Но когато финансовите знания са ниски, груповите разноски могат да бъдат „ необикновено високи “, споделя Стефано Капиело, общоприет шеф за финансово контролиране и контрол в италианското финансово министерство и член на националния комитет по финансово обучение, орган, учреден през 2017 година, с цел да усъвършенства финансовите качества на италианците.

Неграмотният избор на вложения може да докара до финансови балони, когато на наивни клиенти се продават комплицирани артикули. А неналичието на схващане може да попречи на жителите да трансфорат облагите си в дълготрайни спестявания, което натежава върху към този момент обтегнатите обществени финанси.

" Финансовото обучение се трансформира в образование за сегашни и бъдещи потребности. Така че, в случай че не гарантирате, че всички жители са осведомени и образовани, това ще има голяма обществена цена ", споделя Капиело.

Значението на финансовата просветеност , дефинирана като знанието и умения, които разрешават на хората да вземат осведомени финансови решения, беше приет за първи път след световната финансова рецесия, когато рискови артикули бяха продадени на неволни консуматори с пагубни последствия.

Изследванията демонстрират, че има мощна връзка сред финансовата просветеност и присъединяване на фондовия пазар и, назад, колкото по-финансово необразовано е популацията, толкоз по-големи са паричните им спестявания. 

 Планът на Европейски Съюз включва акции за осведомление, кодекс на държание за частни преподаватели, специфични „ посланици на финансовата просветеност “ и нови принадлежности за финансиране и данни. Инициативата е част от по-широкия блян на Брюксел за създаване на по-силни и по-дълбоки финансови пазари в Европейски Съюз. 

„ Когато преглеждаме финансовата просветеност, не става дума единствено за това да научим хората по какъв начин да разграничават другите капиталови благоприятни условия “, споделя Мария Луис Албукерки, еврокомисар по финансовите услуги. 

" За някои други хора всичко стартира доста обратно. Как поддържате бюджета на семейството си под надзор? Как отивате в супермаркета и купувате това, от което се нуждаете, като харчите допустимо минимум? " прибавя тя.

" Как да употребявате кредитна карта, без да задлъжнявате? Основните познания. Защото има прекалено много хора, които в действителност не знаят по какъв начин да се оправят с тези неща, тъй като никой в никакъв случай не ги е учил. "

Около 64 % от европейците имат приблизително равнище на финансова просветеност, съгласно изследване в целия Европейски Съюз, направено през 2023 година, тестващо разбирането на респондентите за понятия като инфлация и комплицирана рента, като останалите са еднообразно разпределени сред повече и по-малко осведомени респонденти.

Но на континента има големи разлики. В Холандия, Дания, Финландия и Естония към четирима от 10 респонденти демонстрират високо равнище на финансови знания. Но в Румъния, Португалия, Кипър, Испания и Гърция това е на половина до по-малко от две на 10, като останалите страни са някъде по средата.

Тези разлики могат да се обяснят с редица фактори, в това число социално-икономически генезис, равнище на обучение и пол. Проучванията на Организацията за икономическо сътрудничество и раз демонстрират, че финансовата просветеност е по-висока измежду високообразовани мъже в трудоспособна възраст с по-високи приходи и живеещи в градски региони.

Но позитивното е, че резултатите се усъвършенстват в страни, където финансовото обучение е включено в учебните стратегии.

„ Финансовото обучение работи. Важно е да има стратегии за преподаване на финансово обучение в учебните заведения и отвън тях, тъй като се отплаща “, споделя Кармине Ди Ноя, шеф на Организацията за икономическо сътрудничество и раз за финансови и корпоративни въпроси, отговарящ за работата по финансовата просветеност на органа. „ Възвръщаемостта е доста по-висока от разноските, тъй че това е страхотна инвестиция за страната. “

Преподаването на финансови умения в учебните заведения от най-ранна възраст може също да работи като изравнител за други фактори. „ Има мощна връзка сред финансовата просветеност и социално-икономическия генезис “, прибавя Ди Ноя. „ Ето за какво е още по-важно да се преподава финансова просветеност в учебните заведения, тъй като в противоположен случай ще продължите да разширявате разликите сред богатите, образованите и останалите. “

Швеция предлага образец за това. Финансовото обучение е част от учебната стратегия в Швеция от първи клас нататък, само че през 2011 година скандинавската страна вкара наложително финансово обучение в образователната стратегия на гимназиалното учебно заведение.

Вместо да третират финансовата просветеност като независим предмет, шведските учебни заведения я интегрират в часовете по домакинство, математика и обществени науки.

Това спомогна за насърчаването на „ а просвета на даже дребни спестявания от деца, които се трансформират в вложения “, споделя шведският министър на финансовите пазари Никлас Викман пред Financial Times. 

Само една година по-късно през 2012 година Стокхолм вкара Investeringssparkonto (ISK), комфортна за потребителя капиталова сметка, която предизвиква физическите лица да имат акции, фондове и други скъпи бумаги, като се възползват от данъчни тласъци и банален развой на данъчно обявление. 

„ За да се усили присъединяване на дребно, би трябвало да е елементарен за потребление “, споделя Wykman. " Не е нужно да прекарвате часове и часове в обявление на приходите си. Това е авансово отпечатано. Лесно е и има данъчно преимущество. "

В резултат на това 46 % от шведите държат капиталов артикул (чрез фондове, акции или облигации) — съвсем двойно повече от междинното за Европейски Съюз от 24 %.

Това също способства за превръщането на финансовите пазари в Швеция измежду най-дълбоките и сполучливи в блока, като насочва спестяванията на дребно и институционалните вложители към новаторски и печеливши бизнеси, които от своя страна могат да порастват в мащаб и да се отплащат дивиденти.

„ Домакинствата няма да вземат участие на финансовите пазари за дълъг интервал от време, в случай че нямат добра възвръщаемост на вложенията “, споделя Уикман.

Последствията за обществената чанта могат да бъдат обилни: защото повече хора влагат на фондовия пазар, те основават повече частни приходи и по този метод заплащат по-високи налози, както и оказват помощ на бизнеса да пораства.

„ Можете да имате по-бързо разрастваща се стопанска система, която в последна сметка ще водят до по-високи заплати и по-добро богатство “, споделя Уикман.

Обратно, население с невисок % на спестявания или, като Италия, с високо равнище на спестявания, които не са рентабилно вложени, усилва натиска върху разходопокривните пенсионни системи, които към този момент са обтегнати от застаряващото население и намаляващата работна мощ.

„ Искаме хората в действителност да усилят спестяванията си, тъй като държавните управления няма да могат да обезпечат великодушни пенсии “, споделя Анамария Лусарди, старши помощник в Станфордския институт за проучване на икономическата политика и консултант по финансовата просветеност на предходни италиански държавни управления.

Тъй като финансовата просветеност може да планува до 40 % от самостоятелните разлики в благосъстоянието покрай възрастта за пенсиониране, Лусарди прибавя, че това би трябвало да бъде основен лост за политиците, обезпокоени от настъпващата вълна от пенсионери. 

„ Трябва да създадем финансовото обучение привлекателно и да го предоставим там, където хората могат да отидат и да получат безпристрастна и строга информация “, споделя тя.

Това е основната задача на италианската комисия по финансово обучение (Edufin), самостоятелен орган, който включва министерствата на финансите и образованието на страната и централната банка, както и потребителски организации, застрахователни и пенсионни регулатори и финансови съветници.

A Законът от 2023 година направи финансовото обучение наложително в италианските учебни стратегии и 71 % от интервюираните учебни шефове оповестиха на комисията, че от този момент са стартирани начинания и курсове за финансово обучение.

Финансовата просветеност е част от часовете по „ гражданско обучение “, които в продължение на един час седмично преподават на учениците разнообразни аспекти на поданството, като да вземем за пример италианската конституция, онлайн умения и запазване на околната среда.

Но по какъв начин тъкмо се преподава в образователната стратегия е оставено на самодейността на обособените учебни заведения, които постоянно нямат средствата или знанията да изберат уместно наличие и преподаватели. Необорудвани, учебните заведения постоянно разчитат на външни снабдители, които в огромната си част идват от частния бранш.

" Проблемът с предлагането на финансово обучение е спорът на ползи. Частните и публичните снабдители са разкрили, че това е извънреден маркетингов инструмент ", споделя Донато Масциандаро, професор по стопанска система в миланския университет " Бокони " и президент на комисията.

Такъв е казусът и в Обединеното кралство, където финансовото обучение е наложително в междинните учебни заведения, само че учебните заведения са свободни да възнамеряват по какъв начин да го преподават и „ по-голямата част от предоставеното наличие, елементарно налично, е с банкова марка “, споделя Ейме Алам, изпълнителен шеф на FT FLIC, благотворителна организация, обвързвана с този вестник, която създава настоящо и готово за потребление наличие, което се употребява в към 900 учебни заведения в цялата страна, както и образова учители по какъв начин да го доставят.

„ Искаме учителите да знаят, че когато дойдат при нас, наличието е онлайн, тъкмо е, уместно е, гратис и без какъвто и да е търговски интерес “, прибавя тя.

Нарастващото потребление на маркетинг в обществените медии посредством основатели на наличие и партньорски маркетинг също може да затрудни обществеността да разграничи самостоятелните препоръки от фините